En 2015, los economistas estadounidenses George A. Akerlof y Robert J. Shiller publicaron Phishing for Phools, una obra que llegó a España en 2016 bajo el nombre Economía de manipulación. Con el respaldo del Premio del Banco de Suecia —popularmente conocido como el Nobel de Economía—, los autores desnudan cómo la manipulación económica incrementa los precios en las compras más significativas de nuestra vida, como la vivienda. Asimismo, advierten sobre la trampa de las tarjetas de crédito, que nos empujan a gastar mucho más de lo necesario. La intención detrás del libro es sencilla: alertar a los consumidores sobre las numerosas tácticas diseñadas para despojarles de su dinero.
Un vistazo a la situación en España
Las enseñanzas de Akerlof y Shiller son de suma relevancia para España, que presenta uno de los mercados financieros más manipulados de Europa. Esto se evidencia en miles de sentencias judiciales que condenan prácticas abusivas en el sector. La semana pasada, el Gobierno español presentó el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, cuyo objetivo es «reducir la asimetría informativa» y «proteger al consumidor de situaciones de riesgo». Esta normativa, que debería haberse implementado antes del 20 de noviembre, se alinea con la directiva europea sobre créditos al consumo, que fue aprobada el 18 de octubre de 2023.
Números que hablan
El crédito al consumo es un asunto serio, con un volumen impactante de 114.673 millones de euros. Especial atención merece la alta litigiosidad en productos como las tarjetas revolving y los microcréditos. El Tribunal Supremo ha advertido sobre los peligros de las tarjetas revolving, que prolongan excesivamente el tiempo de pago para los consumidores, a menudo convirtiéndolos en «deudores cautivos». Según el Banco de España, esta situación puede desencadenar un «efecto bola de nieve», donde la deuda se vuelve incontrolable.
En 2025, el Supremo determinó que la falta de transparencia en las cláusulas de interés de las tarjetas revolving era abusiva, un paso que anteriormente solo se había dado con las cláusulas suelo y préstamos en divisas.
La realidad de los microcréditos
Los microcréditos, frecuentemente solicitados por personas en apuros económicos para cubrir gastos inesperados, como pequeñas cuotas de hipoteca que van de 300 a 1.000 euros, han sido foco de abusos. Patricia Suárez, presidenta de Asufin, los describe como «préstamos desesperados» y denuncia los intereses anuales que superan el 3.000%. A pesar de que la asociación Jueces para la Democracia solicitó cambios legales para regular este tipo de contratos, su propuesta no fue atendida. Es alarmante que, según la última Encuesta de Condiciones de Vida del INE, publicada en febrero, el 35,8% de las personas no puede afrontar gastos imprevistos.
Una luz al final del túnel
Una de las noticias más esperanzadoras del nuevo anteproyecto es la propuesta de limitar al 22% el interés máximo de los créditos al consumo, incluidas las tarjetas revolving. Es difícil justificar las elevadas ganancias que obtiene el sistema bancario a expensas del bienestar del consumidor. Sin embargo, su éxito dependerá del apoyo de los partidos de la derecha en el Congreso.
Mantente informado y protegido; la gestión de tus finanzas es fundamental en estos tiempos inciertos.
